요즘 만능통장으로 불리는 ISA 계좌가 요즘 다시 인기를 얻고 있습니다. 제 주위에도 듣기만 했지 사실 관심이 없는 분들이 많으시더라구요. ISA 계좌가 어떤 혜택이 있고 단점은 무엇인지 정리를 해 봤습니다. 아울러 이사통장을 왜 만들어야 하는지에 대한 이유와 가장 잘 활용할 수 있는 방법에 대해서도 자세하게 알려드리려고 합니다. 많은 내용을 한 번에 담고 있기 때문에 좀 길고 지루한 글이 될 수 있으나, 한번 잘 만들어 놓으시면 두고두고 세제 해택과 함께 자산 증식에 도움이 될 수 있으니 아랫글을 참조해 보시면 도움이 될 듯 합니다.
개인종합자산관리계좌 / ISA(Individual Savings Account) 계좌란?
'만능통장'으로 불리기도 하는 ISA는 한 계좌에 예·적금, 펀드, ELS 등 다양한 금융상품을 담아서 운용할 수 있는 통장입니다. 손익을 통산해서 비과세 혜택을 이슬람계좌의 장점 받을 수 있는 상품입니다. 이 통장에 돈을 넣고 금융상품에 가입한 다음에 나는 수익(200~400만원)까지는 비과세고 그 이상은 9.9% 분리과세를 한다는 말입니다. 뭐 여기까지는 크게 어렵지 않은 내용이죠? 사실 이 통장은 스펙만 놓고 보면 심플한데 절세에 활용하는 묘미가 있는 통장이라 끝까지 읽어보셔야 합니다.
isa 통장 설명
사실 처음 통장이 도입된 2016년에 반짝 가입 붐이 일긴 했지만, 그렇게까지 세간의 관심이 없었죠. 그러다가 2021년에 기존에 인기 없었던 부분을 구미가 확 당기게 보완하면서 젊은 층으로부터 많은 인기를 다시 가지게 되었습니다. 소득이 있는 사람들을 위해 한정했던 자격을 19세 이상, 만기가 5년에서 3년으로 바뀐 점, 만기 자금을 연금저축으로 전환하여 소득공제 가능하게 된 점, 그리고 증권사에서도 투자중개형 통장이 새로 생기면서 주식에 관심 많은 젊은 사람들의 가입이 폭발적으로 늘어나게 되었죠.이슬람계좌의 장점
ISA 통장을 만들어야 하는 이유 간단 정리
자 그럼 이 이름도 복잡한 개인종합자산관리계좌를 왜 만들어야 하는 이유를 한번 간단하게 먼저 정리해드리도록 하겠습니다. 이 통장은 목적 자체가 정부에서 국민들에게 자산 형성의 기회를 주기 위해서 만들었다고 하죠. 그럼 이자를 엄청 많이 주는 게 아닌 이상 자산 형성에 가장 도움이 되는 건 뭐가 있을까요? 가장 현실적인 이유는 절세를 들 수 있겠죠. 그냥 절세통장이라고 생각하시면 됩니다. 이자는 많이 못 줄지언정, 이 통장으로 자산을 많이 불리고 나면 비과세로 부담은 좀 덜어주겠다. 하지만 일정 한도 이상 많이 벌면 거기서는 조금만 떼갈게, 그리고 3년 만기 후에 연금저축으로 옮기면 세액공제도 좀 더 해줄게. 그리고 2023년부터 주식 매매차익 비과세 정도 의미라고 보시면 됩니다.
여러 이해 당사자들이 다 좋은 게 뭐냐면, 은행이나 증권사는 신규 자금 유입으로 실적이 더 쌓이고 이런저런 거래에 관련된 수수료를 더 뗄 수도 있고, 정부 입장에서는 장기적으로 연금저축으로 옮기게 유도해서 연금 재원을 모으는 장점이 있겠구요. 통장을 가입하는 입장에서도 비과세에 세액공제까지 되니 어차피 주식이나 금융투자를 통해 돈을 벌 생각이라면 투자자금으로써 더할 이슬람계좌의 장점 나위 없는 장점이기도 하죠.
ISA 통장 혜택과 특징 정리
자 그럼 아래 표로 ISA 계좌의 가입자격과 비과세 한도 등 그래도 알아야 할 가장 기본적인 스펙에 대해서 한 번 알아보도록 하겠습니다.
| 일반형 | 서민형 | 농어민 | |
| 가입자격 | - 만 19세 이상 또는 직전 연도 근로소득이 있는 만 15 ~ 19세 - 직전 3년간 1번이라도 금융소득 종합과세 대상자가 아닌 자 | ||
| 소득기준 | 없음 | 근로소득 5천만 원 이하 또는 종합소득 3천5백만 원 이하 | 종합소득 3,500만원 이하 |
| 비과세 한도 | 200만원 | 400만원 | 400만원 |
| 비과세 한도 초과 시 | 9.9% 분리과세 | ||
| 의무 납입 기간 | 3년 | ||
| 납입 한도 | 연간 2천만 원, 최대 1억 원까지 이월 가능(올해 1000, 내년에 3000입금 가능) | ||
| 만기 | 이슬람계좌의 장점36개월 이상 자유롭게 설정 | ||
은행에 따라 가입 방법이 다르긴 한데 온라인으로 직접 개설할 수도 있고, 서민형 같은 경우는 소득 확인 증명도 필요할 수 있습니다. 일반적인 직장인의 경우라면 소득이 많다면 일반형으로 200만원 비과세, 서민형이라면 400만원 비과세를 적용받게 되겠네요. 만약에 코로나 등 특수한 상황으로 인해 근무 일수가 줄어서 서민형에 해당하시는 분이라면, 다시 일반형이 되기 전에 가입을 해 두시는 것도 방법이겠네요.
투자 목적에 따른 상품 분류
여기에 본인이 투자하고자 하는 목적에 따라 통장의 성격을 결정할 수 있습니다.
| 중개형 | 신탁형 | 일임형 | |
| 투자 방법 | 상품이나 투자처를 본인이 직접 고를 수 있음 | 전문가에게 맡김 | |
| 수수료 | 없음 | 0.1% 선 | 0.3~0.8% 선 |
| 투자 가능 상품 | 국내 주식 ETF/ETN 펀드 ELS RP | ETF/ETN 펀드 ELS RP 예금 | 펀드 |
주목해야 할 부분은 2021년에 생긴 국내 주식상품 투자를 할 수 있는 중개형입니다. 주식 거래용으로 ISA 통장을 만드시려면 증권사에서만 만들 수 있습니다. 아무래도 남긴 수익을 비과세로 적용받기 위해서는 수익률이 큰 중개형으로 이용을 하는 게 좋은 방법일 듯합니다. 만약 예금으로만 운용하실 거면 은행에서 만드시면 되고, 주식거래를 하시려면 증권사에서 투자중개형으로 만드시면 됩니다. 기존에 신탁형이나 일임형으로 만드셨다면 성격은 나중에라도 변경 가능합니다. 다만 1인 1통장만 개설 가능하기 때문에, 증권사별로 고객을 유치하기 위한 다양한 프로모션 및 이벤트를 하고 있으니, 그건 가입 시기에 조건을 보고 결정하시면 됩니다.
ISA 계좌의 장점 정리
지금부터 실전편이니 아래 글들을 자세하게 읽어주세요
1. 낮은 소득세
비과세 한도를 넘어가는 금액에 대해서는 이자소득세 15.4%보다 낮은 9.9%의 소득세를 떼게 됩니다. 다만 3년 내 중도해지를 하게 되면 받았던 세제 해택은 다 없어지게 됩니다. 아래 다음 내용에서 좀 더 자세하게 이해하실 수 있습니다.
2. 비과세 통장
가장 큰 특징인 비과세. 위의 특징에서 보이는 200~400만원 비과세라는 의미는 정확하게 어떤 의미일까요? 그냥 입금한 금액 원금에 대한 소득세를 비과세하겠다는 말이 아니라 계좌 내에서 가입한 금융상품에서 발생한 배당 소득에 대해서 비과세를 하겠다는 말입니다. 애초에 투자해서 돈을 벌기 위한 통장이니, 돈을 굴려서 번 금액에서 세금을 안 떼겠다는 말입니다.
재미있는 건 이 통장에서 여러 투자 상품을 돌릴 수 있다고 말씀드렸죠. 여러 상품이 모두 수익이 낫다면 더할 나위 없이 좋겠지만, 금융 상품별로 어떤 건 잃을 수도 있겠죠. 이때 이익과 손실을 상계한 금액으로 비과세를 계산하게 됩니다. 예를 들면 주식에서는 벌었지만, 펀드에서는 잃었다면 +-를 따져봐서 벌은 금액에서 200~400만원을 뺀 금액을 기준으로 9.9% 과세를 하게 됩니다. 본인이 주식으로 번 돈에서 펀드에서 잃은 돈을 빼보니 최종 500만원을 벌었다고 칩시다. 서민형이라면 비과세 한도인 400만원을 뺀 100만원의 9.9%인 99,000원만 소득세로 내면 된다는 말입니다.
2-1. 참조 : 일반 계좌 주식 배당 관련 세금
2. 해외주식
매매 차액 : 해외 주식 / 해외상장주식 ETF 22%(250만원까지 비과세)
해외주식 / ETF의 배당 시 : 15.4%(국내상장 포함)
예를 들면 ISA 통장에 들어간 금액으로 국내주식 배당을 한다고 했을 때, 원래는 15% 이상 내야되는 세금을 비과세 한도 이상의 금액에 대해서는 9.9%로 줄일 수 있다는 말입니다.
3. 2023년부터 시작되는 주식 매매차익 세금 면제
isa 계좌
자 이번 이야기는 금융 상품에 가입해서 생긴 손익에 대한 이야기가 아닌, 국내 주식을 직접 매매할 시 버는 차익에 대한 세금에 대한 이야기입니다. 주식을 하신다면 완전 중요한 문제죠. 현재는 국내주식의 매매 차익에 대해서는 별도의 세금을 매기지 않죠. 거래세 (매각의 0.25%)만 있지 비과세입니다.
하지만 2023년부터 일반계좌에서 5,000만원이 넘는 매매차익에 대해서는 주식 및 공모주식형 펀드 같은 금융투자소득에 대해서는 세금을 내야 합니다. 3억원까지는 차액의 22%, 3억 초과시에는 27.5%가 부과됩니다. 정부는 내가 주식하는데 뭘 했다고 이렇게 많이 떼가나
그런데 대박인 건 ISA 계좌를 이용해 투자하면 비과세 혜택이 주어집니다. 예를 들면 2023년 이후에 ISA가 아닌 일반 증권 계좌로 매매 차액을 1억원 벌었다고 칩시다. 그럼 그때는 기본공제 5000만원을 뺀 나머지의 20%인 1,000만원을 세금으로 내게 됩니다. 하지만 ISA를 통해 거래하고 벌었다면, 세금은 0원이 됩니다.
이건 뭐 국내 주식을 한다면 무조건 증권사의 중개형 ISA 통장을 통해 해야된다는 말이죠. (이건 뭐 거의 강제라고 해도 틀린 말이 아닌..) 주식 거래 때문에라도 ISA는 앞으로 모든 사람이 가지게 될 통장인 듯싶습니다. 물론 뭐 소액이라 매매차액이 끽해야 5천만원 이하다 하면 상관없긴 하죠.
cf) 비과세에 포함되지 않는 채권형 펀드, 해외 주식투자펀드, 머니마켓펀드(MMF) 등에서 수익이 발생할 경우 예·적금 이자, 주식 배당금 등과 손익을 합산해 200만원까지 비과세
4. 소득공제에 활용 : 3년 단위 300만원 추가 세액공제
ISA 계좌의 최소 의무가입기간인 3년이 지나게 되면 상품을 해지하거나 연장할 수 있습니다. 이때 해지대금의 일부 또는 전부를 60일 이내에 연금저축이나 IRP 같은 연금계좌에 넣게 되면 최대 300만원 한도에서 납입액의 10%를 세액 공제하겠다는 말입니다. 기존 연금저축을 통한 세액공제금액인 400만원, 퇴직연금 300만원 + ISA계좌가 만기로 찾은 금액이 있다면 +300만원을 연금저축 한도와 별개로 추가 세액공제 받을 수 있다는 거죠. 자 그럼 이 부분은 어떻게 활용할 수 있을까요?
1년 납입 한도가 연간 2천만원씩 최대 1억이 납입 가능하다는 말의 의미는, 3년 의무가입 이후 해지하지 않고 연장해서 5년까지 매년 max로 2천만원을 풀로 채워서 모인 1억을 원금으로 해서 다양한 금융 상품을 최대한 소득을 내 보라는 말입니다. 물론 최소 의무 납입 기간인 3년 후 해지 시점은 자유라서 길게 불려도 되고, 바로 깨도 된다는 말입니다. 만약 그 금액을 그냥 좀 세금을 아끼려는 시드머니로 굴릴 목적이라면 5년 이상 안 깨고 가져가도 상관이 없습니다. 하지만 1억이 큰돈이지만 고래들의 기준에선 또 그렇게 큰돈이 아니잖아요. 물론 운용을 잘해서 두 배씩 불릴 재주가 있는 분도 있겠지만요.
4-1. 소득공제 활용법 예시(중요!!)
이 ISA 통장을 최대한 활용하는 방법을 알려드리자면, 연금저축같이 장기적으로 투자하는 시드머니로 재투입하는 경우에 그 효과를 가장 크게 볼 수 있습니다. 이 통장은 1인당 1통장이라고 했지 영원히 해지 후 재가입이 불가능한 통장이 아닙니다. 최소 3년 유지 후 해지하고 재가입이 된다는 말이에요. 그래서 5년이상 1억을 넣기보다는 3년에 6천만원까지 원금으로 해서 불린 다음 해지하세요. 그 금액을 연금통장에 다시 넣어서 해당 년도에 세액공제를 추가로 300만원까지 또 받으면 연말정산 시 2중으로 세액공제를 받게 되겠죠.
돈이 많은 경우가 아니라면 입금액은 1년에 꼭 2천만원을 풀로 채우지 않아도 상관없습니다. 어차피 세액공제는 원금의 10%, 최대 300만원까지만 세액공제가 되기 때문에, 여유가 안 이슬람계좌의 장점 된다면 3년에 3천만원까지만 최소 충족요건으로만 입금하고 해지후 연금으로 돌리면 가장 효율적이긴 하겠네요.
직관적으로 ISA 만기 자금 3천만원을 연금저축으로 돌렸을 때 연말정산시 환급받는 세금만 계산해볼까요? 종합소득이 연간 4000만원(근로소득만 있는 경우 총급여 5500만원) 이하인 경우에는 세액공제대상 금액의 16.5%, 이보다 소득이 높으면 13.2%에 해당하는 세금을 연말정산 시 환급받게 됩니다. 소득이 적은 사람은 49만 오천원부터 많은 사람은 39만 육천원의 세금을 돌려 받을 수 있습니다.
어차피ISA에 많이 넣었던 돈 중에 연금저축이나 IRP로 돌리고, 남은 금액은 다시 3년의 신규 ISA 통장 가입을 위한 원금으로 써도 된다는 말입니다. 마지막으로 정리하자면 ISA 계좌 가입 후 3년 만기가 돌아올 때마다 그동안 넣었던 금액을 깨서 당해년도에 맥스 3천만원을 연금으로 돌려서 세액공제를 받는 사이클로 계속 돌린다면, 3년에 한 번씩 비과세 정산 및 300만원의 추가 세액공제를 받을 수 있습니다. 그리고 다시 신규로 3년 가입해서 시작하는 거죠. 돈은 그냥 가만히 두지 마시고 못살게 굴려야 불어납니다.
5. 자유로운 입출금
납입한 원금 내에서 인출 횟수 제한 없이 자유롭게 인출이 가능합니다. 이건 연금 저축이나 이슬람계좌의 장점 IRP같이 넣은 금액을 55세까지 못 받거나 하는 그런 개념의 통장이 아니라 자유 입출금 통장입니다. 거기에 비과세에, 낮은 소득세에 세액공제까지 되는 일반 통장과 같은 개념으로 보시면 됩니다. 이거 자체가 안 할 이유가 없다는 거죠.
ISA 계좌의 단점
첫 번째는 한다면 납입 금액이 제한되어 있다는 점입니다. 연간 2천만원에 최대 1억까지라고 한다면, 그건 투자계의 큰손들을 위한 정책이라기 보다는 서민들을 위한 목적이 아닐까 싶습니다. 1억을 채우려면 5년을 부어야 가장 큰 효과를 볼 수 있겠네요.
두 번째로는 최소 의무 납입기간이 3년이기 때문에 그 전에 해지하게 되면 일반과세가 되어 절세효과를 보지 못하게 됩니다.
세 번째는 미국에 상장된 주식이나 ETF에는 투자할 수 없습니다. 국내상장된 미국주식의 추종 ETF를 매수하시면 보완이 됩니다.
마지막으로 개인의 투자 실패로 인한 투자 손실이 날 수 있다는 부분이 있는데, 이건 뭐 모든 금융상품이 그렇지요
지금 통장을 만들어야 하는 이유
위에서 말씀드린 2023년에 시작되는 주식투자 양도소득세 때문에 미리 가입해야 유리합니다. 2021년 부터 2천만원씩 넣었다면 2023년에는 6천만원으로 비과세 주식거래가 가능한거 거든요. 2022년에 가입했다면 4천만원만 비과세 혜택을 받겠죠. 그렇다고 지금 꼭 2천만원을 다 채울 필요는 없습니다. 나중에 몰아서 입금이 가능하기 때문에 21년에 10만원만 넣고 가입을 했어도 23년에 나머지 금액 다 넣고 6천만원으로 주식거래를 할 수 있습니다. 그래서 미리 들어두시라는 거에요.
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IRP 계좌 계좌개설 및 투자방법, 장점과 단점은?
개인자산형성
IRP계좌는 Indivisual Retirement Plan의 약자로 노후대비를 위한 계좌입니다. 고용노동부에서 만든 계좌로 퇴직금을 받기 위해서는 IRP계좌를 만들어야 합니다. 퇴직금은 IRP계좌로만 받을 수 있기 때문입니다. 노후대비 계좌이기 때문에, 장점과 단점이 이 특징을 그대로 가져갑니다.
퇴직금을 받을 때 많이 개설하지만, 퇴직금을 받지 않아도 계좌를 개설하고 사용할 수 있습니다.
IRP계좌는 소득공제를 받으면서, ETF에 투자할 수 있는 금융상품입니다. 직장인이 개별 종목을 분석하며 주식 투자를 하기는 어렵습니다. 그 대안으로 ETF에 투자하는 방법을 많이 꼽는데요.
ETF는 주식계좌에서 주식처럼 사고 팔 수 있는 펀드입니다. 일반 펀드보다 수수료도 저렴해서 인기가 점점 올라가고 있습니다.
최근에 ETF를 매수할 때 소득공제까지 받을 수 있는 방법이 있다는 것을 알게 됐습니다. 오늘은 IRP계좌 개좌개설 및 투자방법, 장점과 단점에 대해서 알아보겠습니다.
1. IRP계좌의 장점은?!
1) 금융상품을 매수하면서 소득 공제를 받을 수 있습니다!
가장 큰 혜택은 소득공제(정확히는 세액공제)를 받을 수 있다는 점입니다. 연간 700만원 한도에서 받을 수 있으면, 연금저축과 통합한도입니다. 연금저축 세액공제 한도는 400만원입니다. 이미 세액공제를 받고 있다면, IRP계좌로 추가 300만원을 더 받을 수 있습니다.
소득공제는 총급여액과 나이에 따라서 공제한도와 세액공제율이 달라집니다. 이를 표로 자세히 설명해보면 아래와 같습니다. 세액공제는 종합소득금액과 총 급여액을 기준으로 나눕니다. 직장인에게 친숙한 총급여액을 기준으로 보면 아래와 같습니다.
* IRP 계좌 세액공제 기준
| 총급여액 | 공제한도 | 세액공제율 | |
| 50세 미만 | 50세 이상 | ||
| 5,500만원 이하 | 700만원 | 900만원 | 16.5% |
| 1억 2천만원 이하 | 13.2% | ||
| 1억 2천만원 초과 | 700만원 | ||
총금여액을 종합소득금액 기준으로 하면 금액 기준이 각각 5,500만원 이하 -> 4천만원 이하, 1억 2천만원 이하 -> 1억원 이하, 1억 2천만원 초과 -> 1억원 초과가 됩니다. 50세 이상은 20년 1월 1일 이후 납입하는 금액부터 22년12월31일까지 한시 적용되는 기준입니다.
2) 연금 수령시에도 세금 혜택을 받을 수 있습니다
연금으로 수령시에는 3.3~5.5% 분리과세가 적용됩니다. 단, 연간 1,200만원 초과시에는 종합과세대상이 됩니다. 종합과세대상에 대해서는 이전에 해외주식 관련 세금을 다루었을 때 내용을 참조하면 좋겠습니다.
( 참조: 아하! 해외 주식 세금과 양도세 기준 확인하는 방법은?! )
일시금으로 수령하면 종합과세에는 해당되지 않고 16.5%를 분리과세 합니다. 퇴직금을 수령하고 일시로 찾으면 16.5%를 세금으로 내야합니다. 주식 계좌로 ETF를 투자하는 것과 세금 차이를 알고 싶다면, 아래 포스팅을 참조해보시기 바랍니다.
( 참조: 아뿔싸, EFT와 ETN 수수료와 세금을 모르고 있었다면? )
3) ETF도 거래할 수 있습니다
IRP계좌는 ETF/ETN도 매매할 수 있습니다. ETF를 거래하기에 굉장히 유용한 계좌입니다. ETF는 이슬람계좌의 장점 주식처럼 거래할 수 있는 펀드상품입니다. 특정 증권사에서 거래하면 매매수수료 없이 거래도 가능합니다. 이에 대해서는 뒤에 계좌개설 방법을 설명할 때 다뤄보겠습니다.
ETF는 주식처럼 종료가 다양합니다. 미국S&P500 ETF , 베트남 , 인도 , 전기차ETF 등 여러 섹터와 국가가 조합된 다양한 상품이 있습니다. 주식처럼 관심있는 국가나 업종이 있으면 선택해서 투자할 수 있습니다.
IRP계좌는 각 금융회사별로 1개씩만 개설이 가능합니다. 여러 기관에 중복해서 계좌를 개설할 수 있습니다. 단, 입금한도는 전 금융사 합산하여 년 1,800만원입니다. 여러 금융사에 계좌를 개설해도 년 1800만원까지만 입금할 수 있습니다.
2. ETF 계좌의 단점은?!
- 연금 개시 전에 해지하면, 여러가지 불이익이 있습니다.
IRP계좌를 이용하면 연금으로 수령하는 것이 좋습니다. 연금으로 수령하기 위해서는 가입기간 5년 이상, 만 55세 이후에 연간 연금 수령한도내에서 받을 수 있습니다. 연금으로 수령시에 세율은 위의 장점 2번 항목을 참조해보시기 바랍니다.
연금으로 수령하지 않을 경우(중도해지), 기타소득세 16.5%를 내야 합니다. 단, 종합과세에는 해당하지 않습니다. 노후대비 계좌이기 때문에, 연금수령전에 해지하면 손해가 큽니다.
3. IRP 계좌개설 방법은?!
증권사나 은행에서 계좌를 개설할 수 있습니다. 지점에 방문해서 개설할 수도 있고, 스마트폰으로도 가능합니다. 하지만, 필자는 스마트폰을 이용해서 개설하는 것을 추천합니다. 그래야 ETF 매매수수료 무료 등의 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.
과거에는 증권사만 ETF거래가 가능했는데요. 지금은 은행도 ETF거래가 가능합니다. 그래서 증권사나 은행 어디를 통해도 상관없지만, 매매매수수료는 한 번 확인해 보는 것이 좋겠습니다. 증권사 중에는 ETF 매매수수료를 무료로 제공하는 곳 이 있습니다.
4. ETF에 투자하는 방법은?!
계좌를 개설하면, 계좌가 투자금을 입금하고 상품을 매수하면 됩니다. 단, 노후자금 형성을 돕기 위한 계좌이다 보니 상품을 마음대로 선택할 수는 없습니다. 너무 위험한 자산에 100% 투자하는 것은 불가능합니다. IRP계좌 투자비율 및 투자후기 도 참고하시기 바랍니다.
오늘은 이렇게 IRP계좌의 장점과 단점에 대해서 알아보았습니다. 장점은 여러가지 세금 혜택을 받을 수 있다는 것입니다. 단점은 장기간 돈을 묵혀 두어야 한다는 것입니다.
세상을 살다보면 갑자기 돈이 필요할 때가 많습니다. 55세까지면 가장 소비가 많은 기간이기도 합니다. 그러니 계획을 잘 세워 노후도 대비하고, 원만한 소비생활도 하시기 바랍니다.
ISA계좌 단점 장점 정확히 이해 후 가입하자
요즘 뜨고 있는 ISA통장에 가입을 많이 하고 계신데요. 무턱대고 이슬람계좌의 장점 가입하는 것보다 사전에 ISA계좌의 단점과 장점을 명확하게 이해하고 접근하는 것이 현명한 투자자일 것입니다. ISA계좌가 무엇이고 어떤 장단점이 있는지 알아보도록 하겠습니다.
1. ISA계좌란 무엇인가?
대부분의 금융 상품을 종합적으로 계좌에 담을 수 있고 절세 혜택을 통해 자산 증식을 꾀할 수 있어 개인 종합 자산 관리 계좌라고 부릅니다. 하나의 계좌로 금융 상품에서 얻은 수익에 대해 비과세 또는 분리과세로 혜택을 받을 수 있습니다.
- 개인 종합 자산 관리 계좌 (Individual Savings Account : ISA )
- 2016년 3월에 도입
- 가입 자격 : 만 19세 이상 성인 소득 상관없이 누구나
- 계좌 : 은행, 증권사 모두 포함해서 1인 1 계좌
- 예적금, 국내 주식, 리츠, ETF, ELS
- 해외주식형 ETF포함
일반적인 예적금 포함해서 주식도 살 수 있고 요즘 유행하는 ETF 도 담을 수 있습니다. 결론적으로 모든 금융 상품을 거래할 수 있습니다. 단, 미국 주식은 불가능한데요. 대신 국내 증시에 상장되어 있는 지수 추종형(나스닥, S&P500) ETF는 가능합니다.
절세
1) ISA계좌의 종류에는 무엇이 있을까?
ISA계좌에 종류에는 3가지가 있습니다. 아주 간단합니다. 내가 직접 하느냐(신탁) 전문가에게 맡기느냐(일임) 두 개가 있었는데요. 올해 2월에 새롭게 중개형이 출시되었습니다. 사실 과거 신탁, 일임형은 당초 좋은 취지와는 달리 인기가 없었어요. 바로 고객들이 상품 선택지가 별로 없었거든요.
ISA계좌장점단점
그래서 눈길을 끌지 못하다가 올해 국내 주식 거래를 할 수 있는 중개형이 출시 되면서 인기를 끌기 시작했습니다. 기존 제도를 개편해서 국내 주식, 펀드에 투자할 수 있게 만들고 세금 혜택 때문에 가입자가 계속 늘어나고 있습니다.
또한 기존 은행 ISA 가입자들이 증권사로 이동도 늘고 증권사에서 신규로 가입자가 은행에서 가입자 수 보다 더 많아졌다고 하며 가입자 유치를 위한 이벤트도 열면서 많은 경쟁을 하고 있습니다.
1. 일임형 2. 신탁형 3. 중개형 (국내 주식,펀드 투자 가능) 1)-1. 중개형 이슬람계좌의 장점 ISA 종류
2월에 출시한 중개형 ISA계좌는 현재 6개월 정도밖에 안 되었음에도 가입자가 100만 명을 넘었습니다. 정부가 기존 제도를 개편해서 세금 혜택을 크게 늘린 것이 주효했다고 보입니다.
중개형ISA가입자수
3) ISA계좌 장점은 무엇인가?
◆ISA계좌는 절세상품이기 때문에 가입하는 것입니다.
◆23년도부터는 정부가 주식투자 포함해서 금융소득이 5천만 원 넘으면 20% 세율로 과세
◆ISA는 전액 비과세입니다.
◆일반 주식계좌로 수익 (5천만 원만 공제) Vs ISA중개형(공제한도 없음)
3)-1. ISA중개형 계좌의 눈에 띄는 장점
- 무엇보다 첫째도 둘째도 '절세효과'입니다.
- 국내 주식, 펀드 편입 가능
- '손익통산 혜택' 계좌에 여러 종목이 있을 때 수익이 난 것도 있고 손실이 난 것도 있으면 모두 합쳐서 계산
- 즉 종합 수익이 플러스가 될 수도 있고 마이너스가 될 수도 있음. 최종 결과를 기준으로 세금 계산
- 만약 A 종목은 +100만 원 수익, B종목은 -100만 원 손실 이면 최종 수익은 제로임.
중개형ISA장점
손익 통산을 되지 않는 일반 계좌에서는 어떤 종목은 손실을 크게 보았고 어떤 종목은 수익을 크게 보았다면 결국 최종 알짜 수익은 없어도 수익난 것에 대해 별도로 세금을 물릴 수 있는 겁니다. 그래서 손익통산 혜택이 중요하죠.
미국 주식을 해 보신 분들은 금방 이해하실 겁니다. 바로 미국 주식의 양도소득세가 손익통산 개념으로 일 년에 250만 원 까지 비과세입니다. 같은 개념으로 받아들이면 쉽습니다.
4) ISA계좌 단점은 무엇인가?
◆의무가입 기간이 존재한다.( 3년 )
◆만약 해지를 하면 비과세 혜택이 사라짐
◆대신 중도 인출 가능
◆납입한도가 있다. (연간 2천 * 5년간 = 최대 1억 원 )
◆해외 주식을 투자할 수 없다. (해외지수 추종 국내 ETF 가 대안 )ISA계좌에서 아쉬운 부분은 의무기간 3년입니다. 계좌를 만들고 3년을 유지해야 하고 그 사이에 해지하면 비과세 혜택을 볼 수 없습니다. 대신 중도 인출이 가능한 부분이 있습니다. 다행히 횟수 제한이 없다고 하니 긴급 자금으로 인해 이 것을 활용하면 해지할 위험을 줄일 수 있겠습니다.
가장 단점으로 판단되는 것은 고액을 가지고 있는 경우에 1억은 너무 적은 겁니다. 요즘 물가와 인플레이션으로 화폐가치가 점점 낮아지고 있어 요즘 1억이 몇 년 전 1억이 아니지요.
장단점
5) ISA 계좌의 효율적 사용방법은?
아무리 좋은 상품도 모두 장점과 단점이 존재하기 때문에 단점을 좀 보강할 수 있는 방법을 찾아보면 좋겠네요. 일단 의무가입기간이 3년이니 길지요? 그런데 여기서 힌트가 있습니다. 꼭 가입하고 주식이나 펀드 등 투자를 바로 해야 하는 의무는 없습니다. 그러니 빨리 가입해서 가입 기간을 늘리는 것이 현명하겠습니다. 그리고 매년 2천만 원씩 불입할 수 있는데 올해 모자란 금액은 내년으로 이월 가능하니 참고하시고요.
5년 후 1억이 되었습니다. 그럼 당연히 의무기간도 지나고 불입한도도 끝났습니다. 그리고 대부분은 계속 유지하는 것이 좋을까요? 저 같으면 5년 1억 채워지면 해지하고 다시 가입해서 이슬람계좌의 장점 또 비과세 혜택을 받을 것 같습니다.
ISA계좌(ISA계좌의 장점 단점)(3분이면 충분)
요즘 떠오르는 핫한 금융상품인 중개형 ISA계좌 에 대해서 오늘 이야기 해보고자 합니다.
재태크 활동을 하시는 분들은 잘아시다싶이
은근히 금융이익에 대해서 떼어지는 세금들이 많습니다.특히 오늘 소개하고자하는 ISA계좌를 이용하시면 세금을 많이 줄일수
있다고하는데 그럼 같이 한번 알아볼까요!!Individual Saving Account
한국말로 “개인종합자산관리계좌”라고 하네요ISA계좌 개설자격은?
- 19세이상(15~19세도 근로소득이 있으면 개설가능)
- 소득유무 상관 x
- 1인 1계좌
- 금융소득종합과세자 개설불가
*금융소득종합과세자란??
이자와 배당이 1년에 2천만원 이상인 자1)일반형ISA: 개설자격만 있으면 누구나 만들수 있음
2)서민형ISA:근로자(소득5000만원 이하)/사업자(소득3500만원 이하)
-위탁계좌: 대부분의 투자가 가능
-ISA계좌: 대부분의 투자가 가능+ “세제혜택”ISA입금한도는 얼마인가요?
-최소한도는 없다.
-최대한도 1년에 최대 2천만원
-5년동안 최대 1억원까지 입금가능추가)한도를 이월할 수 있습니다.
예시)
2022년 1000만 예금및 투자를 하였으면
(2000만원 한도중 1000만원만 사용)
내년인 2023년에 3000만원 까지 최대 예금및 투자를 할 수있다.-해지를 하지않고 3년이상 계좌를 유지 해야한다.
-해지를 하지않아도 입출금이 가능하다.ISA계좌의 세제혜택
1)일반형 ISA
수익+손실=순수익(+)난 금액의 200만원까지 비과세 그 이상의 순수익은 9.9%과세2)서민형ISA
수익+손실=순수익(+)난 금액의 400만원까지 비과세 그 이상의 순수익은 9.9%과세3)만기후 연금저축, IRP로 이체시 추가 세액공제를 받을 수 있음
ISA계좌로 이용 가능한 투지및 저축자산들은 무엇일까?
즉, 거의 모든 것을 다하실수 있다고 이슬람계좌의 장점 보실수 가 있습니다.
괜히 개인종합자산관리계좌(ISA) 라고 불리는 것이 아닌거 같습니다.^^추가)중개형ISA의 단점
-안정적인 상품들(예적음, 단기금융상품)은
주식이나 공격적인 투자상품과 같이 할 수없다.
-수익을 너무 많이 내면 건강보험료가 올라갈수 있다.(약 1500만원)개인적으로 위의 단점들은
단점을 느낄수 있을 만큼의 수익을 내기는 상당히 어려워보여서
무시하셔도 된다고 보입니다.
오늘 ISA계좌에대해 같이 하나하나같이 파악해 보았습니다.
정말 포스팅하면서 괜찮은 금융 상품이라고 생각이 들었고
배당주를 모아가는 통장으로 사용하면 상당히 유익하게
사용할 수 있을것 같다는 생각이듭니다.ISA계좌 장점, 단점 비교해보기
절세혜택을 담은 만능통장인 ISA계좌, 들어만 보면 단점이 없을 것 같은 ISA계좌, 주식을 하면 중개형 ISA계좌는 꼭 하나 만들어야 한다는 말을 들어보셨을텐데 무작정 추천받아 가입하기 보다는 ISA계좌가 무엇인지 알아보고 그리고 장점과 단점 등을 비교해 보면서 ISA계좌를 가입하는 것이 좋겠습니다.
출처 : Mingom2.tistory.com
ISA계좌란?
ISA(Individual Saving Account) 개인종합자산관리계좌는 하나의 계좌에 주식이나 펀드, ELS, RP 등 다양한 금융상품을 운용할 수 있는 계좌로 여러 금융상품을 한 계좌에 담아 운용할 수 있어 만능계좌, 만틍통장이라고도 불립니다. 또한 ISA계좌는 비과세, 분리과세 등 세제혜택이 있어 알아두시면 좋은 계좌라 할 수 있습니다.
ISA계좌 장점과 단점
구분 장점 단점 ISA계좌 1. 안정적인 투자기간
2. 능동적인 투자가능
3. 비과세 혜택
4. 순수익에 대해서만 과세적용1. 만기시 현금화
2. 중도해지시 전액반환ISA계좌의 가장 큰 장점은 역시 절세가 가능한 세제혜택입니다. ISA의 가입기간인 3년을 유지하고 계좌를 해지 시 벌어들인 총 순수익에 대하여 세금을 줄여주는데요. 중개형 ISA의 종류인 일반형과 서민형에 따라 비과세 혜택이 주어지며 초과하는 금액에 대해서는 9.9%의 낮은 세율을 적용합니다.
2) 순수익에 대하여 과세적용
ISA계좌의 장점은 계좌안에 투자중인 모든 상품의 수익과 손실을 합산한 수익에 대해서만 세금을 부과하는 장점이 있습니다. 수익 500만원 손실 300만원인 경우 ISA계좌는 수익에서 손실을 제외하고 200만원만 과세대상으로 합니다.
의무가입 기간 경과하기 전 납입 원금을 초과하지 않는 범위 내에서는 중도인출이 자유로워 능동적인 투자가 가능합니다. 다만 납입원금 초과시에는 중도해지로 간주되오니 이 점 유의하셔야 합니다.
ISA계좌의 저축한도는 1년에 2천만원, 이월이 가능하며 5년 동안 최대 1억까지 입금이 가능합니다.
※ 일반계좌와 ISA계좌의 세금 비교
1. 일반계좌 (예금 300만원 + 펀드 -300만원 + 펀드 300만원)
600만원 x 15.4% = 924,000원 (세금)2. ISA계좌 (예금 300만원 + 펀드 -300만원 + 펀드 300만원)
100만원 x 9.9% = 99,000원 (세금)ISA계좌는 비과세 및 분리과세의 혜택을 받기 위해서는 가입기간은 5년 동안 계좌를 유지하여야 하는데요. 물론 근로소득 5,000만원 이하, 종합소득 3,500만 이하 근로자, 15세에서 29세 청년 근로자 등은 조건을 만족해도 3년이라고 하지만 그동안 그 돈을 사용할 수 없이 묶어놔야 한다는 단점이 있습니다.
두번째 ISA계좌의 단점은 수수료가 있다는 점인데, 은행이나 증권사에서 자산관리 수수료를 떼간다는 점입니다. 이 자산관리 수수료는 연 0.3~0.8% 수준으로 일임형 ISA계좌인 경우 수수료가 더욱 높은 편입니다. 투자 수익이 미미한다 자산관리 수수료를 뗄경우 예금보다 못한 경우가 생길 수도 있습니다.
만기일시 상품이기 때문에 만기일이 도래하면 상품이 일괄 정리되어 즉시 현금화해야 하는 점과 중도해지 시 지금까지 받은 비과세 및 절세혜택을 전액 반환해야 하는 큰 단점이 있습니다. 또한 투자상품에 대해서도 해지하였을 경우 일괄 정리되기 때문에 해지시에는 신중하게 결정하셔야 합니다.
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