IRP 단점 및 장점 8가지, 중도 인출 불가능과 낮은 수익률에 주목하세요
안정적인 노후 생활를 준비하기 위해 젊었을 때 부터 연금 상품에 가입을 하는 직장인들이 많습니다. 다양한 관련 상품 중에서도 연말정산 때 절세 혜택을 받을 수 있는 개인형 퇴직연금의 수요가 매우 높은데, 막상 가입을 하면서도 IRP 단점에 대해 상세하게 아는 경우는 매우 드뭅니다.
개인형 퇴직연금 (IRP)는 퇴직금을 자신 명의의 퇴직 연금 계좌에 납입해두었다가 55살 이후부터 노후 자금으로 관리를 할 수 있는 상품입니다. 추가 불입 여부에 따라 연말정산 때 세액 공제를 받을 수 있기 때문에 노후 준비 + 절세 상품으로 높은 인기를 얻고 있습니다.
13월의 월급이라 불리는 연말정산 때 높은 절세 혜택을 받을 수 있다보니 직장인들 사이에서 높은 관심을 얻고 있다보니 너나나나 할 것 없이 노후 자금 준비용으로 관련 상품에 가입하는 경우를 쉽게 볼 수 있습니다.
하지만 IRP 상품에 대한 상세한 공부없이 무작정 가입을 했다가 나중에서야 땅을 치며 후회를 하는 사람도 쉽게 볼 수 있습니다. 개인형 퇴직연금이 무조건 장점만 가지고 있는 것은 결코 아니기 때문입니다. 본문에서 IRP 단점과 받을 수 있는 혜택에 대해 살펴보겠습니다.
개인형 퇴직연금 (IRP) 단점은?
높은 절세 혜택과 안정적인 노후 자금을 준비할 수 있다는 꿈을 가지고 IRP에 가입을 했다가 필수적으로 확인해야 하는 항목들과 단점들을 나중에서야 깨닫게 되고 후회를 하는 사람들을 쉽게 볼 수 있습니다.
가장 먼저 알아야 할 것은?
IRP는 장기적으로 납입할 수 있는 경제적인 여유가 있는 사람들만 가입을 하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 IRP는 가입 후 최소 5년간 유지를 해야 할 뿐만 아니라 만 55세가 초과된 후 연금으로 수령받을 수 있기 때문입니다.
단기 적금처럼 몇년만 유지하면 이자와 함께 수익을 돌려받을 수 있는 상품이 아닙니다. 단순히 적금처럼 납입하다가 원할 때 쉽게 해지를 할 수 있는 상품이 결코 아닙니다. IRP 단점에 대해 명확하게 이해를 해야 안정적인 노후 자금 마련의 첫 출발을 할 수 있습니다.
단점 요약
IRP 단점을 간략하게 요약해보았습니다. 자신의 경제적 여력과 개인형 퇴직연금의 단점을 종합적으로 살펴보신 후 여건이 되는 분들만 선택적으로 가입하는 것을 추천합니다.
중도해지 수수료
중도해지 또는 일시금 수령 요청 시 원금과 운용 수익에 대해서 16.5%의 세금이 이슬람계좌의 장점 부과됩니다. 결코 적은 세금이 부과되는 것이 아니기 때문에 중도 해지의 위험성이 없이 안정적으로 연금을 납부할 수 있는가에 대해 유심히 살펴봐야 합니다. 뿐만 아니라 파산과 같은 특정 사유가 아닌 경우 55세 이후 일시금으로 연금액을 수령받으려 한다면 연간 최대 115만 5000원씩 돌려 받은 세금을 다시 반납해야 할 수도 있습니다.
자산관리 수수료
IRP 계좌의 잔고에 대해서 계좌 운용과 자산관리에 대한 수수료가 발생합니다. 잔고에 따라 다르지만 평가금이 2억원 수준이라고 했을 때 매년 60만원 정도의 수수료가 발생합니다. 또 수수료는 잔고 및 운용중인 증권사에 따라 다르게 책정됩니다. 결코 적은 수수료가 아니므로 각 증권사의 수수료를 충분히 비교하신 후 가입하는 것이 바람직합니다.
안전자산 의무 비율 & 개별 종목 투자 제한
IRP의 경우 잔고의 30%는 의무적으로 채권과 같은 안전상품에 투자를 해야 합니다. 공격적인 투자 방식을 원하는 분들에게는 적합하지 않습니다. 반대로 IRP는 70% 한도로 주식과 같은 위험 자산에 투자할 수 있으나 개별 종목 주식에는 투자할 수 없다는 단점도 있습니다.
중도 인출 불가
IRP 단점을 이야기할 때 절대로 빠지지 않는 것이 바로 중도 인출 불가 항목입니다. 중도 해지는 가능하나 중도 인출은 불가능 합니다. 연금 납입 중 갑작스러운 상황으로 인하여 급전이 필요하더라도 중도 인출이 가능한 개인연금저축계좌와 달리 IRP는 중도 인출이 불가능하며 오로지 중도 해지를 통한 인출만 허용됩니다.
ETF 상품 제한
30%의 안전 자산 의무 비율이 적용됨과 동시에 개별 종목 투자 제한의 단점이 있습니다. 또 추가적으로 ETF 상품의 폭도 적은 편입니다. 퇴직연금이라는 상품의 특성상 공격적인 운용에 많은 제약이 있다보니 그만큼 ETF 상품에도 많은 제한이 발생합니다.
낮은 수익률
IRP 상품의 과거 5년간 수익률을 살펴봤을 때 연 평균 수익률이 2% ~ 3% 정도입니다. 현재 저금리로 인한 정기 예금의 평균 금리가 아무리 낮다고 하더라도, 정기 예금과 수익률 차이가 크게 발생하지 않습니다. 이유는 퇴직 연금의 특성상 가입자들이 수익률이 낮은 원리금 보장형 상품의 투자를 선호할 뿐만 아니라 수익성을 높이기 위한 투자에도 적극적이지 않기 때문입니다.
IRP의 장점은?
앞서 IRP 단점에 대해 살펴보았지만 그렇다고 해서 단점만 있는 것은 결코 아닙니다. 제약도 많고 요구되는 요건도 까다롭지만 그만큼 노후 자금을 안정적으로 불려나갈 수 있다는 장점도 있습니다.
연말정산 세액공제
IRP의 납부 가능 최고 금액은 연금저축 납입액을 포함하여 연간 최대 1,800만원입니다. 그리고 IRP의 세액공제 혜택은 연간 최대 700만원입니다. 세액 공제율의 적용은 연봉이 5,500만원 이하일 경우 16.5%가 적용되며 5,500만원이 초과될 경우 13.2%가 적용됩니다.
연말정산 세액공제 혜택은 연간 최대 700만원으로 제한되므로 700만원이 넘는 초과 금액에 대해서는 세액 공제 혜택을 받을 수 없습니다. 다만 초과 납입한 금액의 경우 다음연도의 연금 납입금으로 전환하여 세액 공제를 신청할 수 있습니다.
이자 소득세
일반적으로 배당 소득이 포함된 이자 소득의 경우 매년 15.4%의 소득세를 납부해야 합니다. 하지만 IRP 상품의 경우 수익에 대한 이자 소득세를 면제받을 수 있습니다. 다만 추후 연금을 수령받게 되었을 때 나이에 따라 3.3% ~ 5.5%의 연금 소득세가 적용됩니다. 나이가 70세 미만일 경우 5.5%를, 70세 ~ 79세는 4.4%를, 80세 이상인 경우 3.3%가 적용됩니다.
IRP 가입은 신중하게 하세요.
앞서 IRP 단점에 대해 살펴보셨다면 첫 가입을 할 때 부터 매우 신중하게 결정을 내려한다는 것을 이해할 수 있습니다. 중도 인출이 불가능할 뿐만 아니라 중도 해지시 16.5%의 수수료가 부과되기 때문입니다.
단순히 연말정산 절세 목적으로 가입하는 것은 향후 퇴직, 실직 등의 사유로 인한 경제적 어려움이 발생했을 때 오히려 손해만 입힐 가능성도 존재합니다. 그렇기 때문에 장기적인 납부가 가능하고, 여유 자금도 가지고 있고, 공격적인 수익보다 안정적인 노후 자금을 마련하고 싶은 분들에게 적합한 것이 IRP입니다.
평생 직장이라는 개념이 사라지고 있는 현대 사회는 직장인들의 이슬람계좌의 장점 근속 기간도 짧아지고 이직률도 점차 높아지는 추세입니다. 반복적인 퇴직 또는 이직 과정에서 늘어나는 IRP 계좌는 불필요한 수수료 납부 또는 중도 해지를 하게 될 가능성이 높아집니다.
단순히 연말정산 때 공제를 많이 해주니까, 노후 자금 준비에 좋다고 하니까라는 생각으로 개인형 퇴직연금에 가입했다가 손실만 보고 중도 해지를 하는 사람들이 은근히 많습니다. 장기 가입을 유지해야 하는 것이 기본적이라는 것을 꼭 이해한 상태에서 가입을 고려해야 합니다.
연금 저축과의 차이점은?
노후 자금 마련으로 가장 많이 선택되는 관련 상품은 바로 개인형 퇴직연금이라 불리는 IRP와 연금저축입니다. 두 가지 모두 저마다 장단점이 있으므로 가입 조건과 같은 여러가지 항목들을 두루두루 살펴보신 후 선택하는 것이 바람직합니다.
| 연금저축 | IRP | |
| 가입 조건 | 누구나 가입 가능 | 소득이 있는 근로자 또는 자영업자 |
| 세액 공제 한도 | 연 최대 400만원 | 연 최대 700만원 |
| 중도 인출 | 중도 인출 가능 | 중도 인출 불가능 |
| 투자 방법 | 위험 자산에 대해 100% 투자가 가능함. | 위험 자산에 대해 70%만 투자가 가능함. |
| 납입 한도 | 연 최대 1,800만원 | 연 최대 1,800만원 |
| 수령 조건 | 가입 기간 최소 5년 만 55세 이후 수령 | 가입 기간 최소 5년 만 55세 이후 수령 |
앞서 IRP 단점과 가입조건 등에 대해 간략하게 살펴보았습니다. 노후 자금을 준비하기 위해 시도하는 노력은 매우 다양합니다. 일반적으로 연금저축과 IRP에 대한 수요가 상당히 높습니다. 알뜰한 가입자는 절세 혜택을 더 많이 받기 위하여 연금저축의 세액공제 한도인 400만원을 채운 후, 세액 공제 한도가 700만원으로 더 높은 IRP에 대해 차액을 납입하는 방식을 선택하기도 합니다.
자신이 생각하는 안정적인 노후는 그 누구도 보장해주지 않습니다. 각 연금 관련 상품의 가입 조건과 수령 방식, 수수료, 중도 해지 가능 여부 등을 상세하게 살펴보신 후 현재 자신의 경제적 여건과 상황을 따져보신 후 가입 여부를 결정하는 것이 바람직합니다.
ISA 계좌 장점, 투자 상품, 서민형 조건, 납입한도, 의무 보유기간에 대해서
일반 계좌는 금융상품을 사고 팔때 수익이 발생하면 바로 원천징수로 세금을 정산해야 하는데 ISA 계좌는 금융상품을 사고 팔때 수익이 발생하더라도 세금을 공제하지 않기 때문에 세금의 재투자로 인한 복리효과 를 누릴 수 있습니다.
② 최종 수익에 대해서 세금 정산.
| 일반계좌 | ISA 계좌 | |
| 주식투자 | 100만원 손실 | 100만원 손실 |
| 해외펀드 | 50만원 수익 | 50만원 수익 |
| 최종 손익 | 50만원 손실 | 50만원 손실 |
| 세금 정산 대상 | 50만원에 대한 세금 | 세금 없음 |
위 표를 보시면 주식투자와 해외펀드를 통해서 최종 손익이 50만 원 손실 이라는 것을 알 수 있습니다.
하지만 세금 정산은 일반 계좌와 ISA 계좌가 다르게 나옵니다.
ISA 계좌의 경우 최종 수익에 대해서 세금을 정산 하기 때문에 50만 원 손실로 잡혀 세금이 전혀 없습니다.
2. 이자소득세 면제 혜택과 9.9%의 저율과세 혜택
일반금융상품은 이자소득세나 배당소득세로 수익의 15.4% 세금을 납부해야 이슬람계좌의 장점 이슬람계좌의 장점 합니다.
하지만 ISA 계좌에서는 서민형으로 했을 경우 400만 원까지 비과세, 400만원 초과수익에 대해서 9.9% 저율과세를 적용합니다.
400만원 초과수익이 얼마든 상관없이 9.9%의 세금으로 분리과세가 됩니다.
결국 손익통산 혜택과 세금 절세 효과 까지 받을 수 있습니다.
서민형 ISA 계좌는 밑에서 좀 더 다루도록 하겠습니다.
| 소득 | 세율 | |
| 국내주식과 리츠 | 매매차익 | 비과세 |
| 배당소득 | 15.4% | |
| 국내상장 ETF | 국내주식 매매차익 | 비과세 |
| 해외주식 매매차익 | 15.4% | |
| ELS | 배당소득 | 15.4% |
| 펀드 | 국내주식 매매차익 | 비과세 |
| 해외주식 매매차익 | 15.4% | |
| RP | 이자소득 | 15.4% |
일반 계좌로 했을 때 세금을 납부해야 됐던 것들이 ISA 계좌를 사용함으로써 마지막 해지시점 수익과 손실을 통산 하게 되고 최종 수익에 대해서만 세금을 정산 하기 때문에 훨씬 유리하다고 볼 수 있습니다.
또한 서민형 ISA 계좌의 경우 이슬람계좌의 장점 수익의 400만 원까지 비과세, 초과수익에 대해서만 9.9%의 저율과세를 한다고 하니 괜찮은 조건이라고 생각됩니다.
19세 이상이면 누구나 가입 가능(소득무관)
| 서민형 | 일반형 | |
| 조건 | 5,000만원 이하 근로자, 종합소득 3,500만원 이하 | X |
| 비과세 한도 | 400만원 | 200만원 |
| 비대면 가능 여부 | ISA용 소득확인서 제출이 필요해서 증권사를 직접 내점해야함 | 비대면 어플로 가입 가능 |
| 가입가능 기간 | 무기한 | 무기한 |
현재 ISA 계좌 증권사 : 미래에셋, NH증권, 한국투자증권, 삼성증권, KB증권, 신한 총 6곳이 있습니다.
전 금융사 통틀어 1인 1 계좌만 가입 가능하고 증권사 이전, ISA 종류 이전(일임형, 중개형, 신탁형)도 가능합니다.
저는 신한에다 만들었는데 삼성으로 옮길까 생각 중입니다.
미래에셋
ISA 계좌 납입한도는 1년에 2,000만 원입니다.
5년간 최대 1억 원까지 납부가 가능한데 4년간 돈을 넣지 않다가 5년째 한 번에 1억 원 납부가 가능 합니다.
의무 보유기간은 3년 입니다. 3년 안에 해지를 하게 되면 비과세 혜택을 받지 못합니다.
5년마다 유지기간을 평생 연장 할 수 있습니다.
하지만 연장한다고 해서 납입한도가 늘어나는 것도 아니고 평생 유지를 해도 납입 원금 1억 이상을 넣을 수 없다 고 합니다.
만약 비과세 한도 400만 원까지 수익이 발생 했다고 하면 중도해지를 하고 다시 가입하는 게 좋은 방법 이라고 합니다.
재가입 을 하게 되면 모든 이슬람계좌의 장점 조건과 혜택이 다시 살아나 게 된다고 합니다.
하지만 무조건 400만 원 수익이 발생했다고 무조건 중도해지 후 재가입이 좋은 것은 아닙니다.
내가 투자하는 상품에 따라서 수익이 변할 수 있으니 잘 보고 선택해야 합니다.
ISA 계좌는 가능하면 빨리 가입하는게 좋다 고 합니다. 미리 가입해야 비과세 조건 3년을 빨리 채울 수 있기 때문입니다.
그리고 증권사마다 이벤트와 혜택이 정말 다양합니다.
확인하고 원하는 걸 선택하시면 좋을 것 같습니다.
ISA 계좌가 좋은건 알겠는데 어떻게 활용하느냐가 관건인것 같습니다.
장점, 투자상품, 의무 보유기간에 대해서 잘 이해하고 내가 투자하려는 상품에 잘 맞춰서 투자한다면 세금을 절세하면서 보다 큰 수익을 만들어낼 수 있다고 생각됩니다.
말레이시아 생활 A to Z
쿠알라룸푸르 klcc
말레이시아 거주자가 말하는 장점, 단점 (ft. 이민, 유학, 어학연수,직장 참고사항)
1. 영어와 중국어 사용
우선 말레이시아는 영어를 사용하는 나라이기 때문에 영어를 배우기에는 매우 좋은 환경입니다. 물론 말레이어가 따로 있기 때문에 영어를 아예 못하시는 분도 있을 수 있습니다. 하지만 영어를 못하시는 분은 정말 정말 극소수입니다. 길가는 모든 사람들에게 말을 걸어도 모두다 영어를 할 수 있습니다.
또한 이슬람계좌의 장점 중국어를 배우기위해 오시는 분들도 있습니다. 말레이시아는 말레이시안, 중국계 말레이시안, 인도계 말레이시안으로 있으며, 중국계 말레이시안이 굉장히 많아 중국어도 많이 사용합니다. 그래서 일부러 말레이시아에 있는 국제학교로 아이들을 보내어, 영어, 중국어 모두 배울 수 있도록 보내는 사례도 많이 보았습니다.
다양한 언어를 사용할 수 있다는 것이 장점인 것 같습니다.
2. 물가 대비 발전
말레이시아를 처음 오게 된 계기는 여행을 통해서였는데, 그 당시 저렴한 숙소로 오래지낼 수 있는 국가를 찾다가 말레이시아가 적당한 것 같아 사전에 아무 정보없이 오게 되었습니다. 막연히 동남아시아라는 생각을 가지고 왔던 저로서는 충격적이였습니다. 물론 이는 말레이시아의 수도인 쿠알라룸푸르를 기준으로 말씀드리는 것입니다. (코타키나바루는 섬이 아예 다르며, 휴양지이기에 쿠알라룸푸르와는 완전히 다릅니다.)
말레이시아는 동남아시아에서 싱가폴 다음으로 잘사는 나라로서, 주변 인근 국가 베트남, 태국, 네팔 등에서 부유한 집안에서나 유학을 말레이시아로 옵니다. 또한 인근 국가 대비하여 상대적으로 잘살기 때문에 돈을 벌기위해서도 말레시이사로 옵니다. 그러니 그만큼 쿠알라룸푸르는 발전되어 있습니다.
대중교통(지하철, 버스)가 잘되어 있으며, 그랩(택시)도 저렴하게 이용할 수 있으며, 높은 건물들도 많습니다. 저는 오기전에는 필리핀과 같은 환경을 생각했는데 높은 건물들이 많고, 길거리도 깨끗하여 놀랐던 기억이 있습니다. 물가도 이슬람계좌의 장점 우리나라보다 저렴하기 때문에 물가 대비하여 발전된 도시에서 살기 좋은 나라같습니다.
3. 자연재해가 없음
많은 분들이 말레이시아는 더울거라고 생각하시는데, 4계절이 여름인 나라는 맞습니다. 다만 우리나라 여름보다 훨씬 덥지 않습니다! 아침, 저녁은 선선하기 때문에 종종 긴팔, 긴바지도 자주 입습니다.
더 신기한 것은 말레이시아는 자연재해 기록을 찾기 힘들만큼 자연재해에 대한 걱정으로부터 해방된 나라입니다. 태풍, 해일, 지진 등 자연재해가 전혀 없습니다. 다만 스콜성 기후 때문에 일주일에 5번정도는 하루에 비가 1시간 정도 내립니다. 그 외에는 자연재해가 하나도 없기 때문에 날씨 때문에 걱정하실 만한 일은 없습니다.
4. 치안 좋음
치안은 우리나라를 따라갈 곳이 없다고 생각합니다. 하지만 말레이시아의 치안도 괜찮은 편입니다. 코로나 이전에 말레이시아에서 거주하였을 때에는 밤늦게 돌아다니고 하는데에도 아무 문제가 없었습니다. 하지만 좀도둑들은 조금씩은 있을 수 있습니다. 저희 부모님이 여행을 왔다가 가방을 도둑 맞은 적이 있지만, 물론 저희 부모님 잘못도 있기는 하였습니다. 뭐 그런거 외에는 치안이 나름 괜찮은 것 같습니다.
1. 영국식 영어
말레이시아는 이슬람과 영국의 지배를 받았기 때문에 자동차 운전석이 우리나라와 반대이며, 영국식 영어를 사용합니다. 학교에서 미국식 영어의 교육과정을 받은 저로서는 한 번씩 놀랐던 적이 이슬람계좌의 장점 있습니다. 한 꼬마 아이가 dustbin이 어디 있는지를 물어봤는데, dustbin이 무엇인지 몰랐습니다. 나중에서야 쓰레기통인지 알았습니다. 어휘에서 미국식 영어와 살짝의 차이가 있을 수 있습니다. 쉬운 예로는 엘레베이터를 미국에서는 elevator이라고 하는 반면, 영국에서는 lift라고 합니다. 생소한 단어를 사용하는 차이가 있을 수 있을 것 같습니다. 다만 개인에 따라 영국식 영어 사용은 단점일 수도 있으며, 장점일 수도 있을 것 같습니다.
2. 같은 계절
앞서 1년 내내 여름이라고 말씀드렸는데, 날씨는 습하지 않고 많이 덥지 않기 때문에 장점인 것 같습니다. 물론 조호바루는 말레이시아에서 가장 밑에 있어 엄청 덥습니다.. 다만 1년 내내 여름이다보니, 계절이 없어 시간이 가고 있는 것인지 몇월인지 모르겠습니다. 예를들어, 우리나라에서는 낙엽이 다 떨어지고 아침, 저녁으로 쌀쌀해지면 겨울이 오는 것을 알 수 있으며 한 11월이 되어 가는구나를 알 수 있는데, 여기서는 한 계절 밖에 없어서 몇월인지 전혀 감이 잡히지 않아 사실 시간이 가고 있는지를 잘 모르겠습니다.
3. 이슬람교
국교가 이슬람교이기 때문에 주변에 이슬람 사원을 많이 볼 수 있습니다. 이슬람교가 좋다 나쁘다를 말씀드리는 것이 아닌, 이러한 사실도 있는 것을 알아주시면 도움이 될 것 같은 점을 적어봅니다. 이슬람교는 제가 알기론 하루에 3번의 예배를 하는데, 이 때 기도소리(아잔소리)를 스피커로 온 나라에 틀어둡니다.
살아보기 전에는 몰랐는데, 집을 잘 못 구하시면 아잔소리로 고통스러운 삶을 경험하실 수 있습니다. 우선 아잔소리는 어디를 가던 스피커를 틀기 때문에 들리는데 집에서 얼만큼 들리는지가 중요합니다. 만일 사원 바로 옆에 집을 구하시면 아침 새벽과 오후, 저녁에 진짜 우리집에서 내가 말하는 소리보다 아잔소리가 더 큰 것을 경험하실 수 있으며, 스트레스가.. 장난아닐 수도 있습니다.
더하여, 저는 대한민국 사람으로서 돼지고기를 좋아하는데 이슬람교는 돼지고기를 먹지 않아 찾기가 어렵습니다. 대부분의 식당이 돼지고기 팔지 않아 한인식당이나 논할랄 식당을 가셔야지 찾을 수 있습니다. 수입하는 음식도 모두 논할랄이기 때문에 돼지고기가 함유되어 있지 않습니다. 그렇기 때문에 말레이시아에 오시면 돼지고기 보다는 모든 인종이 먹을 수 있는 치킨을 훨씬 많이 드시게 될 것입니다.
*지극히 개인적인 의견이기 때문에 가벼운 마음으로 읽어주시면 감사하겠습니다 : ))
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이슬람계좌의 장점
isa란 무엇일까요? ISA계좌에 대한 다양한 정보를 자세히 알아보도록 하겠습니다. 단어는 바로 개인종합자산관리계좌의 약자입니다. 사실 많이 들어는 보아도 따로 이렇게 알아보지 않으면 감이 잘 오지 않는 경우가 많기 때문에 천천히 확인해보는 것이 필요합니다.
I Individual
다양한 금융상품들을 하나의 계좌에서 운용이 가능한 만능통장인데요. 2016년도 3월 부터 출시가 되어서 금융회사 즉 은행이나 증권사에서 가입이 가능합니다.
우리나라 정부가 국민들에게 자산을 만들 기회 제공 및 노후대비 자금을 마련하는 것을 이롭게 하기 위해 생성된 제도 입니다.
여기서 다양한 금융상품이라고 한다면 우리가 흔히 알고 있는 예금, 주식 , 펀드 리츠 같은 것들을 담을수 있기 때문에 개개인의 성향에 맞게 금융 포트폴리오 구성이 가능 합니다.
ISA 가입 대상은?
ISA는 만 이슬람계좌의 장점 19세 이상이면 모두 가입이 가능합니다. 성인이면 모두 가능하다는 것 이므로 큰 제약이 없습니다. 참고로 알아두실 사항은 의무계약기간이 3년 이라는 것 입니다.
가입을 원하시는 분들이 많을 듯 합니다. 현재 상당히 많은 은행권과 증권사에서 ISA가입 유치를 위해서 수수료이벤트라던지 다양한 혜택을 내세우고 있다보니 꼼꼼히 체크해보시고 본인에게 가장 잘 맞는 곳으로 선정을 하시는 게 좋겠습니다.
isa계좌의 장점
isa계좌의 장점은 바로 비과세 / 분리과세 인데요. 세금혜택을 볼 수가 있다는 것 입니다. 과거 의무 납입 기간이 5년에서 3년으로 변동이 되어서 부담이 덜해 졌으며 비과세 혜택도 커졌는데요.
1년간 총 2천만원을 납입이 가능한 한도를 가지고 있으며 해당 수익의 200만원 까지는 비과세 이기 때문에 장점으로 볼 수가 있습니다. 200만원 이상 부터는 분리과세가 발생 하기는 하나 9.9%입니다.
또 추가적으로 서민형으로 가입을 할 경우에는 400만원 까지는 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
서민형 ISA가입 자격
1. 소득이 없어야 함
2. 근로소득이 5천만원 이하
3. 종합소득이 3천 5백 만원 이하
더불어 과세이연의 장점도 있다는 점 참고 바랍니다.
ISA의 유형은?
ISA의 유형은 크게 3가지 입니다.
- 투자할 상품을 고객인 본인이 직접 선택 후 필요에 맞게 운용을 지시가능, 다양한 상품 편입이 가능 하지만 주식은 추가가 불가능
- 투자 운용을 고객 본인이 아닌 전문가에게 모두 일임 하는 유형
- 신탁형 처럼 스스로 상품을 선택하고 매매가 가능하고 추가로 국내상장 주식을 추가가 가능함
ISA중도 인출은 가능할까?
본인이 원할 때 언제든지 즉시 중도 인출이 가능합니다. 또 돈을 중도에 인출 한다고 하여 연간 납입 해야 하는 한도가 늘어나는 것은 아닙니다.
ISA계좌 역시 최근 다시 많은 분들의 관심을 끌고 있습니다. 가입 자격 완화 및 절세의 장점이 있기 때문입니다. 그러므로 금융공부의 목적 및 세금절세나 노후 대비용으로 ISA계좌를 알아보신다면 큰 도움이 될 수 있을 것 같습니다.
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미래에셋대우 IRP계좌 ETF 매수하는 방법은?!
IRP계좌를 개설할 수 있는 곳은 은행, 증권사 등 여러 곳이 있다. 하지만, 필자는 증권사에서 IRP계좌를 개설하는 것을 추천한다. 증권사 IRP계좌의 경우 ETF까지 매수할 수 있다는 장점이 있기 때문이다.
ETF는 '매매수수료와 운영보수'라는 2가지 수수료가 붙는다. 운영보수는 어디에서 매수하던지 동일하고, ETF상품가격에 이미 녹아있는 구조이다. 그래서 매매수수료 조건만 신경쓰면 되는데, 미래에셋대우 IRP계좌는 ETF 매매수수료가 무료이다. 그래서 필자도 미래에셋대우에서 IRP계좌를 개설했다. 미래에셋대우 IRP계좌를 개설후기는 아래 포스팅을 참조하기 바란다.
( 참조: ETF수수료 무료에 소득공제까지! 미래에셋대우 IRP계좌 개설방법은?! )
오늘은 개설한 미래에셋대우 IRP계좌에서, ETF를 매수하는 방법에 대해서 알아보겠다.
퇴직연금/IRP 계좌한도 1800만원?!
IRP계좌에 입금하기 전에 한도를 확인해야 한다. IRP계좌의 납입한도는 1,800만원으로, 연금저축계좌와 합산된다. 다른 금융사의 IRP계좌 한도를 모두 합해 1,800만원이다. (금융사별로 1개의 IRP계좌를 만들 수 있다.)
모든 금융사 퇴직연금/IRP 계좌 한도는 미래에셋대우 'm.all앱'에서 한 번에 확인할 수 있다. 좌측상단 메뉴를 클릭하고, [금융상품몰]-[개인연금]-[개인염금 한도변경] 화면에 가면 전금융기관 한도를 조회할 수 있다.
IRP계좌의 전금융기관 한도를 조회할 수 있다
미래에셋 대우 IRP계좌의 한도가 0원이라면, 미래에셋 대우 IRP계좌 한도를 늘려야 한다. 다른 금융사 IRP계좌의 한도 총합이 1800만원이라면, 다른 IRP계좌의 한도를 줄여야 미래에셋대우 IRP계좌 한도를 늘릴 수 있다. 미래에셋 대우 IRP계좌 한도는 [금융상품몰]-[퇴직연금/IRP]-[퇴직연금/IRP입금한도] 화면에서 변경할 수 있다.
IRP 계좌에 입금
한도 확인이 끝나면, IRP 계좌에 돈을 입금한다. 은행에서 이체하면 된다. 그런데 이체하고 나면, 메인화면의 잔고가 변경되지 않는다.
확인해보니 메인화면의 잔고는 전일자 기준의 잔고를 보여준다고 한다. 정상적으로 입금이 됐는지 확인하려면, [MY]-[거래내역] 메뉴를 이용해야 한다. 해당 화면에서 입금내역을 확인할 수 있다.
이체 후 메인화면에서 잔고가 확인되지 않아도, 놀라지 말자
Recommendation 포스팅
ETF 매수 주문
ETF매수주문은 증권사 계좌를 이용하는 것과 크게 다르지 않다. [금융상품몰]-[퇴직연금/IRP]-[퇴직연금/IRP 리츠/ETF/ETN]메뉴에 가면 매수, 매도 주문을 할 수 있다. 주문취소 및 체결내역 확인도 해당 메뉴에서 가능하다.
참고로 IRP계좌의 세액공제는 매매와 관계없이 1년간 입금한 순 입금액 기준으로 이루어진다. 따라서, ETF를 매도해도 IRP계좌에서 인출하지 않으면 세액공제는 받을 수 있다. 그래서 중간에 상품을 매수, 매도해도 된다. 주식과 채권을 일정 비율 포트폴리오로 운영한다면, 필요에 따라 리밸런싱을 해도 세액공제는 정상적으로 받을 수 있다.
코스피200ETF 가격, 20년 한해 동안 장이 좋아 코스피도 많이 상승하였다
IRP계좌는 하나의 자산에 이슬람계좌의 장점 몰빵해서 투자할 수 없는 구조이다. 여러 개의 상품을 가지고 포트폴리오를 구성하도록 강제하고 있다. 이에 대한 자세한 내용과 ETF투자후기가 궁금하다면, 아래 포스팅을 참조해보자.
( 참조: IRP계좌, ETF 투자 후기와 주의할 점! )
오늘은 이렇게 미래에셋대우 IRP계좌를 이용하여 ETF를 매수하는 방법에 대해서 알아보았다. IRP계좌로 주문을 하려면 m.all앱을 이용해야 한다. 하지만, 미래에셋 대우 주식 어플보다 사용하기가 어렵고 불편하다. IRP계좌를 이용하는 사람들이 많아져서 이런 불편사항들도 빠르게 개선되기를 기대해본다.
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